|
중장비 화물차대출 명의대여 기준 분석 및 2013년식 집게차 운영자금 승인사례
안녕하세요.화물차 중장비 금융전문 모집인이은열입니다. 중장비 및 화물차 대출 시장에서는
실제 차량을 운행하는 사람과 대출 명의를 보유한 사람이 서로 다른 형태로 진행되는 사례가 빈번하게 발생합니다.
이는 세금 문제, 신용 상태, 가업 승계 구조, 운영 편의성 등 다양한 사유가 얽혀 있기 때문입니다.
이러한 이유로 명의대여 형태의 대출은 현재도 일정 비중을 차지하고 있으며,
관련 기준을 정확히 이해하는 것이 대출 성공 여부에 매우 중요합니다.
이번 글에서는
구입자금대출과 운영자금대출에서의 명의대여 심사 기준 차이를 명확하게 분석하고,
최근 승인된 2013년식 현대 5톤 집게차 운영자금대출 사례를 상세히 소개해 드립니다.  1. 구입자금대출 명의대여 기준구입자금대출은 실제 차량을 구매할 때 실행되는 대출입니다.
이때 가장 먼저 확인되는 항목은 실운영자(적합면허 보유)와 명의대여자(대출자) 간의 관계입니다.
이 관계에 따라 대출 가능 여부와 한도 산정 기준이 완전히 달라집니다.  ① 사업자를 1년 이상 유지한 명의대여자의 경우이 경우에는 대부분 일반적인 구입자금 심사와 동일한 방식으로 검토가 이루어집니다. 위의 모든 요소는 명의대여자의 신용점수에 의해 결정됩니다. 따라서
신용이 우수하면 전액대출도 가능하지만,
신용도가 낮을 경우 한도가 축소되거나 금리가 높게 책정될 수 있습니다.  ② 사업자 신규·1년 미만인 명의대여자의 경우이 구간은 심사가 가장 엄격해지는 구간입니다. 조건은 다음과 같습니다. - 반드시 직계존비속 관계여야 함
(부모·자녀·배우자만 가능. 형제·자매는 불가) - 승인되는 경우에도 대출한도는 DB가격의 최대 약 70% 수준
- 실운영자는 적합면허를 필수로 보유해야 함
- 기사경력 또는 사업자경력 입증 필요
(4대보험 가입 내역 또는 급여 입금 내역으로 확인 가능)
과거 4~5년 전 대비, 이 기준은 상당히 강화된 상태입니다.  2. 운영자금대출 명의대여 기준중장비 차량은 수리비·유지비·거래처 입금 지연 등으로 인해
예상치 못한 운영자금이 필요할 때가 많습니다.
이런 상황에서 고금리 신용대출 대신
DSR 계산에서 제외되며 신용점수 하락도 없는
담보 운영자금대출을 선택하는 경우가 증가하고 있습니다.
●운영자금 명의대여의 핵심 요소운영자금대출에서는 구입자금과 달리
실운영자와 대출자가 달라도 승인 가능합니다. 또한
직계가 아니어도 가능하며,
심사에서 가장 중요한 기준은 오직 명의대여자의 신용점수와 부채 구조입니다. 추가로, 대부분의 금융사는
운영자금대출을 위해 사업자 1년 이상 유지 조건을 요구합니다. ●운영자금대출 한도 기준금융사별 DB가격을 기준으로 - 최대 90%까지 대출 가능
- 기존 대출이 남아 있어도 대환 + 추가대출 형태로 진행할 수 있음
 3. 실제 승인사례 – 2013년식 현대 5톤 집게차이번 사례는 실제로 최근 진행한 운영자금대출 승인 건입니다. ◆ 차량 및 조건 정보- DB가격: 최대 6,000만 원
- 기존 대출 잔액: 약 3,800만 원
- 추가 요청금액: 가능한 최대금액
◆ 명의대여자 정보- 실운영자의 어머니(직계존비속)
- 신용 1등급 수준
- 사업자 운영기간 2년 이상
 ◆ 최종 승인 결과- 승인 금액: 5,400만 원
- 금리: 10.5%
- 기간: 48개월
- 월 상환금: 1,382,583원
신용등급이 매우 좋은 경우임에도 불구하고
금리가 다소 높게 책정된 이유는
요청한 금액이 DB한도의 최상단에 가깝게 설정되었기 때문입니다. 금리가 낮은 금융사일수록 운영자금대출 한도를 DB가의 70% 또는 실거래가의 90% 정도로 제한하는 경향이 있기 때문에 최대한도 요청 시에는 금리가 높게 산정되는 구조입니다.  운영자금대출은
아래 네 가지 요소가 종합적으로 작용하여 승인 결과가 결정됩니다.- 명의대여자의 신용점수 및 부채현황
- 실운영자와의 관계 구조
- 차량의 DB가격 및 연식 조건
- 요청한 대출금액의 수준
이번 사례를 참고하시면
대출이 어떤 방식으로 심사되고 결정되는지
훨씬 명확하게 준비하실 수 있습니다. 중장비·화물차 운영자금대출을 고민 중이시라면
사전 준비가 무엇보다 중요합니다.
조건별 맞춤 상담이 필요하시면 언제든 연락주세요.
|