중장비·화물차 대출 금융소비자보호 상품설명서 필독사항 2탄 (중도상환수수료, 연체이자율, 인지대, 저당권설정비용) 

안녕하십니까 이카내카 이은열지점장입니다.

지난 포스팅에서는 금융소비자보호법 관련하여 대출받는 사람에게 반드시 설명하여야 하는 주요내용 "일반대출과 할부대출 차이점, 기한이익상실, 금리적용방식"에 대한 설명과 현실적으로 실무에선 어떻게 적용하고 있는지에 대해서 설명드렸는데요. (아직 읽지 않으신 분들은 아래 링크에서 1탄을 읽어보세요.)

https://blog.naver.com/ecarmycar/222928434317

오늘은 2탄입니다. 

"중도상환수수료, 연체이자율, 인지대, 저당권설정비용"에 대해서 설명드리고, 현실적으로 실무에서 어떻게 적용되는지에 대해 말씀드리겠습니다.

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요런 실무적인 내용은 저희 이카내카에서만 알려드립니다.

앞으로 5탄까지 이어질 예정이니 정독하시고 도움이 되시길 바랍니다!

1.중도상환수수료

건설기계·화물차대출 상품은 모두 중도상환수수료가 부과됩니다.​

​중도상환수수료란?

​당초 계약일로 만기일이 도래하기 전에 대출원금을 상환할 경우, 고객이 부담하는 금액을 말합니다. 2021년 4월 전에는 중도상환수수료도 금융회사마다 모두 달랐으며, 수수료율도 3~4% 만기 시까지 부과가 되었습니다. 

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지금은 3년 이내에 상환한 경우에만 부과되고, 수수료율도 최대 2%로 제한되었습니다. 또한 중도상환수수료는 최초 대출금액에 부과되는 것이 아니라 상환하는 금액에 대해서만 부과됩니다.

중도상환 수수료 계산식

중도상환원금 * 1%(부대비용) +중도상환원금 *1%* 잔존기간/(대출기간-30일) 

예시) 중도상환금액 5천만원, 대출기간 48개월, 잔존기간 24개월

50,000,000 * 1% + 50,000,000 *1% * 24/47 = 755,319원 입니다.

▶실무적으로 대부분 위와 동일하게 적용합니다. 간혹 민원 또는 대환대출 등의 이유로 중도상환수수료를 일부 감면해 주는 경우도 있습니다. 참고할 점은 요즘은 감면해 주는 금융사는 많지 않습니다.

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2.연체이자율

연체이자율 산식

대출이자율 + 연체가산이자율(3%)

※단, 법정최고이자율 20%를 넘지는 못합니다.

연체이자는 연체된 원리금에 연체이자율을 적용하며, 당연 일일 계산입니다. ★여기서 중요한 것은 대출원리금을 2달 연속 입금을 하지 못하면, 대출잔여원금 전액에 대해서 연체이자가 부과됩니다.(1탄에서 설명해 드린 기한이익상실 적용을 받기 때문입니다.)

※참고:건설기계·화물차 대출은 원리금균등상환방식 상품만을 취급하기 때문에 간결하게 설명하였습니다.

3.인지세

인지세는 나라에 내는 세금으로 인지세법에 의해 대출약정 체결 시 납부하는 세금으로 대출금액에 따라 세액이 차등 적용되며 대출자와 금융회사 각각 50% 부담합니다. 과거에는 전액 고객 부담이었습니다.

인지세는 대출 건별로 부과됩니다.

5천만원씩 2건 1억원 대출받을 경우에는 비과세입니다.

4.저당권 설정비용 및 해지비용

저당권이란?

채무자가 기일에 채무를 상환하지 않을 경우, 채권자(금융회사)가 저당권설정자(소유자)로부터 제공받은 담보물을 처분해 우선적으로 변제받을 수 있은 권리입니다. 저당권 설정 비용은 설정금액의 0.6%로 전액 금액 회사의 부담입니다. 저당권 해지비용은 설정금액에 상관없이 정액 2만원 이하로 전액 고객 부담입니다.

대부분의 금융회사가 설정비용을 절약하기 위하여 대출금액 전액을 저당 잡는 경우는 많지 않습니다. 대출금이 1억이면 60만원 설정비용을 금융회사가 부담하여야 하기 때문입니다.

과거와 달리 저당권해지는 거의 대부분 화물차나 건설기계 관련없이 온라인으로 처리됩니다. 완납 후 저당해지를 위해서 금융사에 전화를 하면, 가상 계좌를 보내주고 입금하면 바로 해지됩니다. 

현재 기준

화물차 해지비용은 19,300원

건설기계해지비용은 12,500원입니다. 

화물차 중장비 금융 이은열지점장

건설기계 화물차 차주님들 금융과 관련하여 불이익을 당하셨다거나, 금융구제 등 궁금하신 내용이 있으시면 댓글 달아주시거나, 연락 주십시오. 캐피탈 지점장 경력 19년 경험을 바탕으로 고객님들 입장에서 설명드리겠습니다.​